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很多(duō)行業(yè)為(wèi)什麽能(néng)賺錢(qián)?因為(wèi)它促進了資源之間的流動效率。
促進物(wù)品之間的流動效率，叫物(wù)流業(yè);促進信息之間的流動效率，叫互聯網行業(yè);促進金錢(qián)之間的流動效率，叫金融業(yè)。
今天這裡(lǐ)要談的是金融業(yè)的一(yī)個(gè)分支：支付行業(yè)
這個(gè)行業(yè)怎麽賺走你的錢(qián)?
你拿著(zhe)招行卡去工(gōng)行ATM機(jī)取錢(qián)，它賺走你一(yī)點錢(qián)作為(wèi)手續費(fèi);
你在餐廳吃(chī)完飯用信用卡埋單，它賺走餐廳一(yī)點錢(qián)作為(wèi)手續費(fèi);
你的每一(yī)次支付行為(wèi)，除了現金支付，都會(huì)産生(shēng)相(xiàng)應的手續費(fèi)，落到(dào)一(yī)家公司的口袋，這家公司叫銀(yín)聯。
把銀(yín)聯拆開(kāi)看(kàn)，可以看(kàn)做銀(yín)行卡的聯盟，于 2002 年(nián) 3 月(yuè)份成立于上(shàng)海。
為(wèi)什麽成立這樣一(yī)個(gè)聯盟呢(ne)?廢話當然是賺錢(qián)!但賺錢(qián)之外還(hái)有什麽用呢(ne)?
2002 年(nián)以前，各家銀(yín)行都是自(zì)吸門(mén)前血，莫管他人瓦上(shàng)霜，你把錢(qián)存工(gōng)行，隻能(néng)去工(gōng)行的ATM上(shàng)取，你拿著(zhe)建行信用卡，隻能(néng)去建行的POS機(jī)上(shàng)刷，想跨行?沒門(mén)，銀(yín)行間的系統都沒打通(tōng)。
于是，在央行的慫恿下(xià)，銀(yín)聯成立了，搞了一(yī)套跨行交易清算(suàn)系統，将各家銀(yín)行的系統和數據打通(tōng)，從(cóng)此往後，你拿著(zhe)工(gōng)行的卡去建行的ATM取錢(qián)，再也不會(huì)被人罵SB啦，撒花!
所以，銀(yín)聯起的是橋的作用，将孤島一(yī)樣的銀(yín)行連通(tōng)，此路(lù)是我開(kāi)，此樹是我栽，收點過路(lù)費(fèi)很正常!
銀(yín)行辣麽多(duō)，銀(yín)聯隻有一(yī)個(gè)，慢(màn)慢(màn)地，銀(yín)聯成了一(yī)個(gè)暴發戶，暴發戶身邊除了小(xiǎo)蜜還(hái)有什麽?小(xiǎo)弟(dì)!銀(yín)聯養活了一(yī)群小(xiǎo)弟(dì)，這些小(xiǎo)弟(dì)是收單機(jī)構。
想象一(yī)下(xià)，銀(yín)行和銀(yín)聯都是官老爺，高(gāo)高(gāo)在上(shàng)，他們才不會(huì)主動去談生(shēng)意，如果顧客去買東西(xī)都用現金支付，那麽銀(yín)行和銀(yín)聯是賺不到(dào)錢(qián)的，所以必須讓顧客 用POS機(jī)刷卡!!
并不是每一(yī)家商戶都願意裝POS機(jī)，因為(wèi)裝機(jī)需要付錢(qián)!安裝也要付錢(qián)!裝了以後顧客付錢(qián)還(hái)要收我手續費(fèi)!我又(yòu)不是傻，很貴的好麽。
于是銀(yín)行和銀(yín)聯找到(dào) 央行，央行凝神一(yī)想，想出了 “支付牌照(zhào)” 這個(gè)東西(xī)，于是大手一(yī)揮，找來一(yī)堆點頭哈腰的民(mín)營企業(yè)，跟他們說，弟(dì)兄們，一(yī)起賺錢(qián)的時候到(dào)了，你們花點錢(qián)賄賂一(yī)下(xià)我，哦不，申請一(yī)下(xià)這個(gè) “支付牌照(zhào)”，我就(jiù)準你們上(shàng)門(mén)給商家推廣POS機(jī)。
所以這裡(lǐ)的 收單機(jī)構 指的是，持有 “銀(yín)行卡收單牌照(zhào)” 的具有很強線下(xià)拓展能(néng)力的民(mín)營企業(yè)，比如拉卡拉、快錢(qián)、卡友(yǒu)等公司。
比如你去餐廳吃(chī)飯，用工(gōng)行卡在卡友(yǒu)的POS機(jī)上(shàng)刷卡支付 100 元，餐廳需要支付1.25%的手續費(fèi)，也就(jiù)是1. 25 元，這1. 25 元按照(zhào)7：1：2的比例分配給 發卡行(工(gōng)行)、清算(suàn)機(jī)構(銀(yín)聯)、收單機(jī)構(卡友(yǒu))。
正當銀(yín)聯和小(xiǎo)蜜、小(xiǎo)弟(dì)一(yī)起酒池肉林的時候，突然遭到(dào)兩記重拳，一(yī)下(xià)被打倒在地，這兩記重拳來自(zì)支付寶和微信。
2003 年(nián)前，我們在馬雲的淘寶買東西(xī)，采取的支付方式大部分是線下(xià)的同城(chéng)交易，也就(jiù)是一(yī)手交錢(qián)一(yī)手交貨，貨款兩清，但這樣子一(yī)是不方便，二是不安全，于是馬雲跑去找銀(yín)聯談，說大哥咱們合作吧(ba)，我有用戶你有技(jì)術(shù)，珠聯璧合!可惜郎有情妾無意，銀(yín)聯對馬雲愛搭不理。
馬雲怒了，我可是未來的中國(guó)首富，你敢看(kàn)不起我?于是繞過銀(yín)聯，直接跟各家銀(yín)行談，沒想到(dào)給他談成了，各家銀(yín)行紛紛給馬雲開(kāi)通(tōng) “快捷支付” 的接口。
2003 年(nián) 10 月(yuè)，淘寶推出 支付寶，從(cóng)此在淘寶上(shàng)的跨行支付變成這樣
也就(jiù)是你去淘寶買一(yī)件(jiàn) 100 元的商品，是通(tōng)過支付寶綁定工(gōng)行卡支付的，這 100 元實際是付給支付寶的工(gōng)行對公賬戶，然後支付寶再從(cóng)建行對公賬戶中轉給商家的建行賬戶 100 元。
可以看(kàn)到(dào)，中間沒有銀(yín)聯參與，這是銀(yín)聯挨的 第一(yī)記重拳，這記重拳讓銀(yín)聯掉了一(yī)顆牙齒，這顆牙齒叫 電(diàn)商。
銀(yín)聯掉的第二顆牙齒叫 移動支付。
2013 年(nián) 8 月(yuè)，微信推出 “掃一(yī)掃” 功能(néng)，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個(gè)動作，變成生(shēng)活中習以為(wèi)常的一(yī)個(gè)場景。
二維碼其實是一(yī)種信息的轉碼，把微信的用戶信息變成二維碼，掃描即互相(xiàng)關注，而把商戶的銀(yín)行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。
于是，二維碼的應用，迅速衍伸到(dào)了支付領域。
2014 年(nián) 3 月(yuè)，微信開(kāi)放(fàng) “微信支付” 功能(néng)，掃碼支付正式成了替代 POS機(jī)刷卡支付 的一(yī)種方式。
讓我們來看(kàn)一(yī)下(xià)刷卡支付和掃碼支付分别産生(shēng)的手續費(fèi)：
刷卡支付，商戶需要繳納 6 元，也就(jiù)是0.6%的手續費(fèi) (不同行業(yè)，手續費(fèi)比例不一(yī)樣)。
而掃碼支付，商戶僅支付 3. 8 元，也就(jiù)是 0.38% 的手續費(fèi)，足足省了一(yī)半。
不僅如此，微信和支付寶還(hái)砸錢(qián)補貼商戶還(hái)有顧客， 2014 年(nián) 12 月(yuè) 12 日，支付寶正式向銀(yín)聯宣戰，通(tōng)過每單最高(gāo) 20 元的補貼，高(gāo)調進軍線下(xià)支付業(yè)務。
低(dī)手續費(fèi)+補貼，二維碼迅速攻占了窪地，面對二維碼支付的咄咄逼人，銀(yín)聯選擇的是NFC支付。